Acogerse a la Ley de Insolvencia para Persona Natural No Comerciante es un acto de responsabilidad que protege su patrimonio, detiene embargos y le permite negociar todas sus deudas. Pero, inevitablemente, surge una pregunta crucial: ¿Qué pasa con mi codeudor o fiador?
En Robin Hood Asociados Colombia, somos transparentes. La Ley de Insolvencia le da a usted una protección financiera total, pero el proceso tiene un impacto directo en las personas que le prestaron su firma. Le explicamos la verdad sobre la deuda compartida y qué hacer.
La regla de oro: El codeudor sigue siendo deudor
La Ley de Insolvencia ampara al deudor principal que se acoge al proceso, no a sus codeudores. Recuerde la regla que ya revisamos: legalmente, el codeudor es un deudor solidario; es decir, tiene exactamente la misma obligación que usted ante el banco.
- El Banco Ataca al Codeudor: Cuando usted entra en insolvencia, el banco (acreedor) pierde la capacidad de cobrarle a usted, pero inmediatamente se enfoca en cobrar el 100% de la obligación a su codeudor.
- Embargo Potencial: Si el codeudor no paga, el banco tiene todo el derecho de iniciar un proceso ejecutivo en su contra y solicitar el embargo de sus bienes o salario, incluso si usted, como deudor principal, está en insolvencia.
Si usted no lo sabía, esto puede ser un golpe. Pero si lo sabe, puede prepararse con asesoría legal.
Sus derechos de deudor (Principal): No es dejar abandonado a su amigo
Aunque su codeudor queda expuesto, usted tiene un deber moral y legal con él, y la Ley de Insolvencia le da herramientas para ayudarlo:
- Inclusión en la Negociación: La deuda compartida con su codeudor DEBE ser incluida en el inventario de la Ley de Insolvencia. Esto es vital. Al negociar el nuevo plan de pago, usted está negociando la deuda que afecta a su codeudor.
- El Plan de Pago lo Alivia: Si logra la reorganización de deuda con éxito y el banco aprueba un plan de pago de, por ejemplo, 5 años, usted está asumiendo la responsabilidad. Si usted cumple rigurosamente con ese plan, el banco no tendrá razón para seguir persiguiendo al codeudor, pues la deuda se está pagando.
El objetivo final es que, al cumplir el plan de pago, usted libere la responsabilidad de su codeudor.
La estrategia legal: Asesoría a ambos lados
El mejor escenario es que el codeudor busque asesoría legal inmediatamente después de que usted inicie la Ley de Insolvencia.
- Defensa Proactiva: Si el banco inicia acciones legales contra el codeudor, el abogado de este puede argumentar que la deuda está siendo negociada en el proceso de insolvencia del deudor principal. Si la deuda está incluida en el proceso, la presión legal sobre el codeudor puede disminuir.
- Derecho de Repetición: Si su codeudor se ve forzado a pagar una parte de la deuda, una vez que usted termine su proceso de insolvencia, él tendrá el derecho legal de demandarlo (derecho de repetición) para recuperar el dinero. Su defensa financiera debe considerar este riesgo.
La Ley de Insolvencia es su protección financiera, pero en una deuda compartida, el riesgo se traslada temporalmente al codeudor. Ser transparente y contar con asesoría legal tanto para usted como, idealmente, para su fiador, es la única manera de gestionar esta situación. La meta de su defensa de deudor no es solo liberarse, sino cumplir con la obligación que generó y liberar a quien confió en usted.
💼 ¿Necesita acogerse a la Ley de Insolvencia, pero le preocupa el futuro de su codeudor?
En Robin Hood Asociados Colombia, le ofrecemos la asesoría legal integral. Diseñamos la estrategia para que su deuda compartida quede incluida en la negociación y le explicamos los pasos para proteger a su codeudor.
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