Una de las principales razones por las que la gente se sobreendeuda es la pesada carga de los intereses, especialmente los intereses de mora que se acumulan cuando una persona no puede pagar a tiempo. Es una espiral financiera de la que es casi imposible salir por su cuenta.
La Ley de Insolvencia para Persona Natural No Comerciante (Ley 1564 de 2012) no solo detiene los embargos, sino que obliga legalmente a sus acreedores a sentarse a la mesa de negociación de deudas y aceptar una refinanciación de deuda con condiciones radicalmente mejores para usted.
En Robin Hood Asociados Colombia, nuestra defensa financiera se especializa en convertir los intereses abusivos en un gran ahorro de deuda. Le explicamos cómo la Ley Colombia le da el poder para lograr una reducción de intereses.
El Blindaje Inicial: Suspensión Inmediata de Intereses de Mora
Desde el momento en que se admite su solicitud a la Ley de Insolvencia, el beneficio es inmediato:
- Cese de Cobro: Se detiene el acoso de cobranza y se suspenden todos los procesos ejecutivos (demandas y embargos) en su contra.
- Congelación de Intereses de Mora: La ley ordena que todos los intereses de mora que se estaban acumulando sobre sus deudas cesen de causarse. Solo podrá seguirse causando el interés remuneratorio (el pactado originalmente), pero incluso este queda sujeto a la negociación.
Esta medida protege su patrimonio y evita que la deuda siga creciendo de manera exponencial, sentando las bases para el acuerdo de pago final.
La Negociación: La Reducción de Intereses Obligatoria
El objetivo central del proceso de insolvencia es la refinanciación de deuda a través de un acuerdo de pago vinculante. En este acuerdo, el deudor propone nuevas condiciones, y los acreedores están obligados a considerarlas.
- Quita de Capital e Intereses: Su asesoría legal puede proponer una quita (perdón) de un porcentaje del capital adeudado, pero, sobre todo, una quita de la totalidad de los intereses de mora causados y futuros.
- La Tasa Cero o Tasa Mínima: En muchos casos, para que los acreedores acepten, el acuerdo de pago establece que los pagos futuros se harán únicamente sobre el capital restante, a una tasa de interés del 0% (cero por ciento) o a una tasa mínima que sea inferior a la inflación.
- Plazos Largos: Se pueden pactar plazos de pago de hasta cinco (5) años, lo que reduce la cuota mensual a un valor realmente pagable, asegurando su defensa financiera.
El Poder del Voto: Si la mayoría requerida de acreedores vota a favor del acuerdo de pago (incluso si un banco individual votó en contra), ese acuerdo es de obligatorio cumplimiento para todos. Esto significa que usted puede obligar legalmente a la entidad que le cobraba los intereses más altos a aceptar una reducción de intereses drástica.
El Impacto Final en su Ahorro de Deuda
La combinación de la quita de intereses de mora, el interés cero en el futuro y el alargamiento del plazo se traduce en un ahorro de deuda que puede superar el 50% o más del valor total adeudado.
- Antes de la Ley: La mayor parte de su cuota mensual se destinaba a pagar intereses y cargos, manteniendo el capital casi intacto.
- Después del Acuerdo: La totalidad de sus pagos se destina a amortizar el capital restante (el valor real del dinero prestado).
La Ley de Insolvencia es, por definición, la herramienta de refinanciación de deuda más poderosa que la Ley Colombia ofrece a las personas naturales para reconstruir su protección financiera.
No se conforme con la refinanciación de deuda que le ofrece un banco, la cual solo reduce levemente los intereses y alarga el problema. La Ley de Insolvencia es un proceso judicial supervisado que lo empodera para exigir una reducción de intereses sustancial y un acuerdo de pago que conduzca a un verdadero ahorro de deuda. Su defensa financiera comienza con esta decisión.
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