Cuando usted está en mora y busca negociar o acogerse a la Ley de Insolvencia, lo primero que el acreedor le entrega es la liquidación de crédito. Este documento detalla, según el banco, el valor exacto de su deuda, desglosada en capital, intereses corrientes, intereses de mora y otros cargos.
La mayoría de los deudores asumen que esta cifra es inamovible, pero la realidad es que las liquidaciones a menudo contienen errores, cálculos incorrectos y, lo que es peor, cargos ocultos e intereses ilegales que inflan artificialmente el saldo.
Impugnar una liquidación de crédito es una herramienta esencial de defensa legal que puede reducir significativamente el monto total que usted debe. En Robin Hood Asociados Colombia, nuestra asesoría legal se especializa en este análisis forense.
Los Tres Errores Más Comunes en la Liquidación
El objetivo de su asesoría legal es revisar meticulosamente la liquidación para detectar los siguientes vicios:
A. Usura en Intereses de Mora
Como ya hemos explicado, la Ley Colombia establece un límite máximo para la tasa de interés moratoria (intereses por incumplimiento), el cual no puede exceder 1.5 veces el Interés Bancario Corriente vigente en el momento de la mora.
- El Vicio: Muchos bancos Colombia o casas de cobranza aplican tasas de intereses de mora superiores a este límite o las capitalizan ilegalmente (interés compuesto). Si se detecta la usura, el exceso debe ser devuelto o abonado al capital.
B. Cargos Ocultos y Cobros Indebidos
Los cargos ocultos son las sumas que la entidad añade sin un soporte legal claro o sin un servicio realmente prestado, como:
- Primas de Seguros Vencidos o No Solicitados: Cobro de seguros que nunca fueron solicitados o cuya cobertura ya expiró.
- Comisiones por Cobranza Excesivas: Cobros desproporcionados por gastos de cobranza o gestión.
- Gastos de Administración Irregulares: Cargos que se siguen aplicando incluso después de que la cuenta pasó a un estado de mora avanzado o fue vendida.
C. Error en la Imputación de Pagos
La ley establece un orden para aplicar los pagos que realiza el deudor: primero los intereses, luego el capital. Si el banco imputa sus pagos de forma incorrecta o ignora abonos a capital realizados en el pasado, la liquidación de crédito estará incorrecta.
El Proceso de Impugnación de la Liquidación de Crédito
La defensa legal sigue una secuencia clara para obligar al banco Colombia a corregir sus cifras:
- Solicitud Formal: Se solicita al banco la liquidación desglosada del crédito, indicando la fecha de desembolso y el historial completo de pagos y aplicación de intereses.
- Auditoría Forense: La asesoría legal realiza una auditoría detallada de la tasa de interés aplicada en cada periodo, comparándola con la Tasa de Usura vigente en Ley Colombia.
- Derecho de Petición/Reclamo: Se presenta un Derecho de Petición formal al acreedor (y copia a la Superintendencia Financiera o a la SIC), indicando los cargos ocultos y los cálculos de intereses de mora que exceden el límite legal.
- Acción de Tutela: Si el acreedor se niega a corregir o no responde en el término legal, se puede interponer una Acción de Tutela argumentando la violación del derecho fundamental a la información correcta (Habeas Data) y la protección consumidor contra los intereses ilegales.
Este proceso judicial es esencial para lograr el ahorro deuda antes de entrar en un Acuerdo de Pago o una liquidación patrimonial.
Nunca acepte la liquidación de crédito que le presenta el banco Colombia como una verdad absoluta. Este documento es su primera línea de defensa legal. Auditar el cálculo de intereses de mora y detectar cargos ocultos es el camino más directo para obtener un ahorro deuda sustancial. Con la asesoría legal correcta, usted puede obligar a la entidad a reducir su deuda a lo que es legalmente correcto.
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