Para el deudor, el reporte negativo en las centrales de riesgo (Datacrédito, TransUnion) es una barrera para la vida crediticia. Por muchos años, los bancos tuvieron amplias facultades para mantener este reporte, pero la Ley Habeas Data y las circulares de la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC), como la Circular 030 de 2020, han puesto límites estrictos a este poder.
Conocer los plazos de reporte no es solo un acto de educación financiera; es una herramienta poderosa de defensa deudor para exigir su derecho a un historial limpio. La Ley 2157 de 2021 (conocida como Ley "Borrón y Cuenta Nueva") simplificó estas reglas.
En Robin Hood Asociados Colombia, le explicamos la regla que lo ayuda a calcular el día exacto en que ese reporte debe desaparecer de su historial.
El principio fundamental: La regla de la duplicidad
La regla básica establecida por la Ley 2157 de 2021 (que modifica la Ley Habeas Data) y supervisada por la Circular 030 de la SIC, establece que la permanencia del reporte negativo depende directamente del tiempo que usted demoró en pagar la obligación.
La Regla es Clara: El tiempo máximo de permanencia del reporte negativo es el doble del tiempo que duró la mora, contado a partir del momento en que usted se puso al día con la totalidad de la deuda.
Duración de la Mora | Tiempo Máximo de Permanencia del Reporte Negativo |
Mora de 1 a 23 meses | Se duplica el tiempo de la mora, contado desde el pago. |
Mora de 24 meses (2 años) o más | El reporte negativo debe desaparecer a los 4 años de haber pagado. |
Ejemplo Práctico:
- Usted tuvo una mora de 6 meses con una tarjeta de crédito.
- Usted pagó la totalidad de la deuda el 1 de diciembre de 2025.
- Plazo de Reporte: El reporte debe permanecer por el doble de la mora, es decir, 12 meses (1 año).
- Fecha de Eliminación: El reporte debe desaparecer de su historial el 1 de diciembre de 2026.
La excepción mayor: Reportes anteriores a 6 meses de mora
Esta excepción es fundamental y es la que más ayuda a la defensa deudor:
- Si la mora fue inferior a 6 meses (ejemplo: solo 3 meses de retraso) y usted pagó la totalidad de la obligación, el reporte negativo debe desaparecer automáticamente a los 6 meses después de la fecha de pago.
El reporte ilegal: ¿Qué pasa si el Banco no lo retira?
Las centrales de riesgo y los acreedores tienen la obligación legal de respetar estos plazos de reporte. Si usted cumplió con su obligación y el plazo legal para la eliminación ya se cumplió, el mantenimiento del reporte negativo se convierte en una violación de la Ley Habeas Data.
- Reclamo Directo: Envíe un Derecho de Petición al acreedor y a la central de riesgo solicitando la corrección y la eliminación del reporte, adjuntando la prueba del pago y el cálculo del plazo cumplido.
- Acción de Tutela: Si no responden o niegan la solicitud, la defensa legal debe iniciar una Acción de Tutela. Este recurso constitucional es la vía más rápida y efectiva para que un juez ordene la eliminación inmediata del reporte negativo y garantice su historial limpio.
- Sanciones de la SIC: La SIC (ente supervisor de la Circular 030) puede imponer multas millonarias a las entidades que incumplan la Ley Habeas Data y mantengan reportes negativos injustificadamente.
Usted tiene un derecho constitucional a la autodeterminación de su información financiera. Los plazos de reporte en las centrales de riesgo no son permanentes. Conocer la regla de la duplicidad y las excepciones de la Circular 030 es su mejor herramienta de defensa deudor. No espere a que el banco lo haga; tome la iniciativa con asesoría legal para recuperar su historial limpio y abrir las puertas del crédito.
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