La decisión de acogerse a la Ley de Insolvencia para Persona Natural No Comerciante es el paso más valiente que puede dar un deudor para recuperar su defensa financiera. Sin embargo, una de las mayores preocupaciones es el impacto en el score crediticio y el futuro acceso a crédito.
La verdad es que, al iniciar el proceso, su score crediticio ya está afectado por la mora. La Ley de Insolvencia no empeora un historial que ya está en rojo; lo que hace es parar el daño y establecer el camino legal para un verdadero borrón y cuenta nueva.
En Robin Hood Asociados Colombia, somos transparentes: el proceso implica un costo a corto plazo para una ganancia de éxito financiero a largo plazo.
El Impacto Inicial: Confirmación del Estado de Mora
Al iniciar el proceso de Ley de Insolvencia, ocurre lo siguiente:
- Suspensión del Daño: La apertura del proceso detiene el deterioro continuo del score crediticio. Las centrales de riesgo dejan de registrar nuevos días de mora, ya que la deuda entra en un proceso de negociación formal.
- Reporte de Estado: Su estado crediticio se actualizará en las centrales de riesgo (Datacrédito, TransUnion) para reflejar que usted está "en proceso de negociación de deudas". Esto informa a los bancos que, por orden judicial, no pueden iniciar acciones de cobro o embargo en su contra.
La Verdad Sin Filtros: Si usted está considerando la Ley de Insolvencia, su score crediticio ya está cerca del mínimo (por debajo de 500-550 puntos) debido a meses o años de incumplimiento. La Ley no lo baja; simplemente certifica su estado actual para poder sanearlo.
La Ganancia Real: El Borrón y Cuenta Nueva Legal
El beneficio tangible de la Ley de Insolvencia para su historial limpio se materializa en el momento en que se cumple el Acuerdo de Pago o se liquida la deuda:
- Acuerdo de Pago Exitoso: Si usted logra un acuerdo de refinanciación con sus acreedores y lo cumple hasta el final, el reporte negativo en las centrales de riesgo debe eliminarse inmediatamente, sin tener que esperar la regla de la duplicidad de la Ley Habeas Data. La ley garantiza que, si cumple con el acuerdo, recupera su historial limpio.
- Liquidación Patrimonial: Si la negociación fracasa y sus bienes son liquidados para pagar las deudas (o si no tiene bienes), una vez que el Juez declara la terminación del proceso, las deudas quedan saldadas hasta el monto cubierto por la liquidación. El reporte negativo debe desaparecer a los 4 años de la fecha de terminación y descarga de las deudas por parte del juez.
Este mecanismo de saneamiento forzado es el verdadero borrón y cuenta nueva, pues elimina la deuda y le permite empezar de cero.
El Camino Hacia el Éxito Financiero Post-Insolvencia
La Ley de Insolvencia no es el fin de su vida crediticia, sino la pausa necesaria para el éxito financiero.
- Reconstrucción de Score: Una vez que el reporte negativo desaparece, su score no sube inmediatamente, pero el principal obstáculo desaparece.
- Estrategia Post-Insolvencia: Con asesoría legal y financiera, usted debe empezar a reconstruir su score de forma inteligente: adquiriendo planes de celular, servicios pospago o pequeñas tarjetas de tiendas, siempre pagando la totalidad antes de la fecha límite.
- La Confianza del Banco: Los bancos saben que una persona que pasó por la Ley de Insolvencia es un riesgo menor en el futuro inmediato, porque legalmente, sus deudas anteriores han sido saldadas y ya no le pueden embargar los ingresos generados post-acuerdo.
No permita que el miedo a un score ya dañado le impida tomar la decisión de acogerse a la Ley de Insolvencia. Este proceso es la única herramienta legal en Ley Colombia que garantiza la eliminación obligatoria del reporte negativo de las centrales de riesgo y la recuperación de un historial limpio en un plazo definido. El costo emocional de la insolvencia vale la pena por la defensa financiera y el éxito financiero que le espera.
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